בחירת מסלול המשכנתה המתאים עלולה להיות משימה מאתגרת הדורשת הבנה מעמיקה של מושגים ועקרונות בסיסיים בתחום המשכנתאות. קיימים סוגים שונים של מסלולים כאשר אין משכנתא אחת אשר זהה לאחרת. ההבדלים קשורים לסוג הריבית, בסיס ההצמדה של סכומי ההלוואה ומסלול הפירעון. בחירה נכונה יכולה לחסוף כסך רב. אז איך תבחרו את המסלול המתאים ביותר עבורכם?
סוגי הריביות
הריבית היא אחד המרכיבים המרכזיים במשכנתה, והיא מהווה את התגמול לבנק על סכום ההלוואה. קיימים ארבעה סוגי ריבית עיקריים:
ריבית קבועה: נקבעת על ידי הבנק ואינה משתנה לאורך כל תקופת ההחזר, מציעה יציבות ובטחון בתשלומים החודשיים. זהו מסלול בטוח וצפוי אך לרוב יקר יותר.
ריבית משתנה: מורכבת מריבית עוגן קבועה וריבית משתנה התלויה בתנודות השוק. ריבית זו נמוכה יותר מהריבית הקבועה, אך עלולה להתייקר עם הזמן עקב שינויים כלכליים. ולכן, יש לקחת בחשבון את הסיכון לתנודות בשוק שיכולות להעלות את גובה ההחזר החודשי.
ריבית פריים: צמודה להחלטות בנק ישראל ומשתנה בהתאם לשינויים במדיניות הריבית במשק, ולכן נוטה להתאים לסכומי משכנתה קטנים יותר. תנודות בפריים יכולות להשפיע במהירות על גובה ההחזר החודשי.
ריבית ליבור: ריבית בין-בנקאית המתאפיינת בתנודתיות מתונה יותר מריבית הפריים. מתאימה למסלולים עם סיכון נמוך.
בסיס ההצמדה
בסיס ההצמדה קובע כיצד סכום המשכנתא משתנה בהתאם למדדים כלכליים שונים. ניתן להצמיד את המשכנתה למדד המחירים לצרכן, מדד הדולר או היורו, או לבחור במסלול שאינו צמוד למדד כלל. חשוב לקחת בחשבון את הסיכון שבהצמדה למדד, במיוחד בתקופות של אינפלציה.
מסלול הפירעון
פירעון משכנתה משתקף בגובה ההחזר אותו אנו משלמים לבנק מדי חודש בחודשו. מאחר וגורמים שונים משתנים במהלך הזמן (כגון מדד, ריביות ועוד), גובה ההחזר החודשי עשוי אף הוא להשתנות בהתאם. יחד עם זאת, בהסתכל על תרחישים קבועים, ניתן לקבוע מסלול פירעון משכנתה עם החזר חודשי קבוע (ע"פ לוח 'שפיצר'), בו הסכום שתחזירו כל חודש מורכב בעיקרו מהחזר הריבית ופחות מהקרן או ע"פ החזר חודשי יורד, המתאים בעיקר לבעלי יכולת החזר חודשית גבוהה ובעזרתה ניתן לסלק את רוב הריבית בזמן קצר יחסית.
כל מסלול מציע יתרונות וחסרונות שונים, ולכן בחירת מסלול המשכנתה המתאים דורשת התייעצות עם מומחים והבנה מעמיקה של הצרכים והיכולות הכלכליות שלכם.
