בחירת מסלול משכנתא יכולה להשפיע מאד על העתיד הכלכלי שלכם. כמו שאומרת האמרה היהודית העתיקה, "סוף מעשה במחשבה תחילה". בחירת המסלול המתאים עשויה למנוע בעיות רבות בעתיד.השימוש בבצמד המילים "מסלול מתאים" נובע מהעובדה כי בחירת מסלול המשכנתא תלויה בצרכים האישיים והפיננסיים שלכם. אין מסלול טוב יותר או פחות באופן מוחלט – יש רק מסלול מתאים או בלתי מתאים.
מסלולי משכנתא שונים והמשמעות שלהם:
- משכנתא בריבית משתנה: זהו אחד המסלולים היותר פופולאריים בקרב נוטלי המשכנתאות. היתרון המרכזי שלו הוא ברור – החזרי המשכנתא ההתחלתיים נמוכים יחסית ומאפשרים התחלה נוחה של פירעון ההלוואה הגדולה ביותר בחיים. עם זאת, ריבית משתנה עלולה לעלות עם הזמן, מה שיהפוך את החזרי המשכנתא ליקרים יותר ואף לבלתי אפשריים במקרים מסויימים שזה יש לאמר, חסרון לא קטן. לכן, מסלול זה מתאים בעיקר למי שמוכן לקחת סיכון במטרה ליהנות מהחזרים נמוכים יותר בהתחלה.
- משכנתא בריבית קבועה: במסלול זה הריבית נטילת המשכנתא מותירה על כנה את הריבית. כלומר, הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. דבר זהיכול לאפשר תכנון מדויק של ההחזר החודשי ללא הפתעות. אמנםיש לקחת בחשבון כיבחלק ניכר מהמקרים, המשכנתא עשויה להיות צמודה למדד קובע – לדוגמא מדד המחירים לצרכן או מדד תשומות הבנייה.לפיכך, במקרה של אינפלציה גבוהה, עלות ההחזרים עלולה להיות משמעותית.
- משכנתא בהחזר קבוע: משכנתא בהחזר קבוע הינה כזאת שמרגע הנטילה שלה ועד תום חיי ההלוואה לא יחולו שינויים בהחזר. היתרון במסלול זה הוא מובהק – ניתן לתכנן תכניות ברורות, הכל ידוע מראש ולא קיים חשש לשינויים חדים בשגרה, לפחות לא במה שקשור להחזרי המשכנתא. החיסרון העיקרי בסוג המשכנתא הזה הוא ההחזרים הגבוהים באופן משמעותי מהחזרים בכל מסלול אחר. ואולם לטווח הרחוק המשכנתא עשויה להשתלם – במיוחד בתקופות של אינפלציה גבוהה.
- החזר עולה: במסלול זה ההחזריםבשנים הראשונות נמוכים ביחד למסלולים אחרים, כיון שהריבית ההתחלתית נמוכה. אך עם הזמן הם הולכים וגדלים, ככל שהריבית עולה. מסלול זה מתאים לזוגות צעירים ולאנשים בתחילת הקריירה המקצועית שלהם, אשר מצפים לעלייה בשכר ובמעמד המקצועי בעתיד. יתרון המסלול הוא הקלות בהחזרים בתחילת התקופה, אך יש לקחת בחשבון את העלייה בהחזרים בעתיד.
* מסלולים מעורבים: בנוסף למסלולים ה"נקיים" הנ"ל,- כלומר מסלולים בהם מתקיים החזר יחיד לכל סכום המשכנתא, ישנם גם מסלולים "מעורבים" להחזר משכנתא, שגם אותם יש לחקור וללמוד היטב. במסלולים אלו סכום ההלוואה מחולק לכמה מסלולים שונים. כלומר, פיצול המשכנתא למסלולים שונים- לדוגמא, חלק מהמשכנתא יכול להיות במסלול בריבית קבועה ואילו החלק האחר יהיה במסלול ריבית משתנה. המסלולים המעורבים מאפשרים פיזור סיכונים ותכנון גמיש יותר של ההחזר החודשי. ולכן, חשוב ללמוד היטב כל מסלול ולהבין את ההשלכות הכלכליות שלו בטווח הקצר והארוך.
לסיכום, בחירת המסלול המתאים היא תהליך מורכב הדורש שיקול דעת ומחשבה מעמיקה. כאמור, בחירה נכונה עשויה לחסוך לכם כסף רב ולהעניק יציבות כלכלית לאורך שנים. לכן, יש ללמוד כמה שיותר על המסלולים השונים וכן מומלץ להעזר בגורם מקצועי.
