הלוואת פקטורינג כהגדרתה הינה מכירת חובות של לקוחות כלפי העסק במחיר נמוך משווים, תמורת כסף מזומן בהווה. כלומר, התמורה במזומנים נמוכה בהרבה מהחובות המקוריים. למרות שהמזומן המתקבל נמוך יותר, ישנם עסקים רבים שנאלצים לפנות להלוואות פקטורינג מחוסר ברירה. הלוואות פקטורינג למעשה מציעות פתרון מימוני המאפשר לעסק לקבל נזילות מיידית למרות הפסד מסוים בערך החובות.
למה לבחור בהלוואת פקטורינג?
ישנן סיבות שונות אשר בגללן עסקים פונים להלוואות פקטורינג. סיבות אלו כוללות בין היתר הכנסות נמוכות מדיי, הוצאות גבוהות מדיי, חומרי גלם שעלותם גבוהה או עלתה מאד בתוך זמן קצר, חובות בלתי משולמים לספקים, אירועים בלתי נשלטים בתוך העסק עצמו ועוד.
אחד הגורמים המשמעותיים שעשוי לגרום לרבים לחשוב על הלוואת פקטורינג היא החלטה חד צדדית של לקוחות לאחר בתשלומים או לשנות את תנאי התשלום. תשלומים מעוכבים עלולים לגרום לחור רציני בחשבון הבנק של העסק. מצד אחד, העסק מתחייב לשלם לספקים שלו עצמו. מצד שני, לקוחות מחליטים לאחר בתשלומים, מה שיוצר הרגשת אי נוחות הן אצל מנהלי העסק ובעליו והן אצל הבנקים, הרואים בדחיית תשלומים סימן אזהרה. ואכן, עסקים רבים החלו את תהליך ההתמוטטות באיטיות, תוך שהם דוחים ומעכבים תשלומים לספקים.
במקרים האלה, ובעיקר במקרה שספקים מאחרים בתשלומים, ניתן לחשוב על הלוואת פקטורינג. יחד עם זאת, לפני שחושבים על הלוואה כזאת יש לבדוק היטב על פתרונות יצירתיים אחרים, בין השאר איחור בתשלום לספקים של העסק עצמו.כמו כן כדאי לנסות ולהתייעץ עם הבנק, שבמקרים רבים מסכים דווקא לתת אשראי נוסף. למרבה ההפתעה הבנקים יכולים להיות רכים מדיי ולתת אשראי או הלוואה נוספת לעסק, בעיקר כדי להמשיך את פעילות העסק.
פקטורינג – איך זה עובד?
עסקים רבים מחזיקים בידיהם נכסים בדמות חובות עתידיים של לקוחות שלהם. החובות הללו הם כנגד סחורות ושירותים שהעסק מכר להם, ותמורתם לא שולמה עדיין. הלוואת פקטורינג היא פתרון שבו העסק מקבל מזומן מיידי כנגד חובות אלו, ומעביר את זכות הגבייה לחברת הפקטורינג.חברה שיש לה גב כלכלי, והעניקה את ההלוואה, היא תוכל להחזיר בעצמה את החובות שטרם נפרעו.
במעמד קבלת ההלוואה מעביר העסק לידי המלווים המחאות או התחייבויות אחרות של הלקוחות והם הולכים להיות הנושים למעשה. המלווים לוקחים בחשבון שהחובות עלולים לא להיפרע במלואם ולכן גובים עמלה גבוהה, המקטינה את הכנסות העסק. אף על פי שההכנסות יורדות, העסק מקבל נזילות מידית שיכולה לעזור לו להתגבר על קשיים כלכליים בטווח הקצר.
לסיכום, הלוואת פקטורינג יכולה להיות פתרון לעסקים הזקוקים לנזילות מיידית כדי לגשר על פערים כלכליים. עם זאת, יש לבחון היטב את כל האפשרויות האחרות לפני שפונים לפתרון זה, שכן העלות שלו גבוהה. חשוב להתייעץ עם יועצים פיננסיים ולשקול את כל האפשרויות המימוניות שעומדות בפני העסק כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר.
