ההחלטה לנטילת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות והמשמעותיות ביותר שרוב האנשים יקבלו במהלך חייהם. מדובר בתהליך מורכב ומחייב שיש להתייחס אליו בכובד ראש. לכן, יש לבצע בדיקה מקיפה ויסודית של כל ההיבטים הקשורים למשכנתא לפני החתימה. חשוב לזכור כי לאחר חתימת החוזה אין דרך חזרה, וכל טעות או חרטה עלולים לעלות ממון רב. אז מה הם הדברים החשובים שצריך לבדוק לפני שנוטלים למשכנתא?
א. השוואה בין משכנתאות:
צעד בנאלי – אבלחשוב ומכריע. חשוב לדעת כי העובדה שריבית הפריים עולה או יורדת אינה משפיעה בהכרח על גובה הריבית שהגוף הכלכלי אליו פניתם יגבה מכם. הדרך הפשוטה ביותר להשוות בין משכנתאות היא לבדוק בדיוק את סכום המשכנתא שאתם צריכים ולבקש הצעה לנטילת משכנתא על הסכום הזה למספר שנים זהה במספר בנקים או גופים כלכליים. לאחר שקיבלתם הצעה, חשוב לזכור כי יש עוד מקום למיקוח, אפילו עם הגוף שהציע את הריבית הנמוכה ביותר. לעיתים קרובות, מיקוח נוסף יכול להוביל לשיפור בתנאי ההלוואה ולהקטנת ההוצאות הכוללות.
ב. יכולת ההחזר של המשכנתא:
יכולת ההחזר היא גורם קריטי בתהליך קבלת המשכנתא. אמנם הבנק מבצע את בדיקת היכולת הכספית, אך הוא לא תמיד מודע לכל הדברים,נוטל המשכנתא עצמו הוא זה שמודע הכי טוב ליכולות האמיתיות שלו לרוב יחשב הבנק את יכולת החזר המשכנתא שלכם על פי היכולת המינימלית האפשרית אך ייתכן שהוא לא מודע לכל ההוצאות הפיננסיות השוטפות שלכם. לנוטל המשכנתא, ורק הוא, מודע ליכולות האמיתיות שלו ולכן, יש לקחת בחשבון את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות, ולוודא שיכולת ההחזר היא מציאותית ואינה יוצרת עומס כספי כבד מדי
ג. סכום ההון העצמי שברשות נוטל המשכנתא:
המונח "הון עצמי" פירושו כסף זמין הנמצא בידי רוכש הדירה, שאיננו משועבד להלוואות ואיננו דורש החזרים כלשהם. לעיתים קרובות נוטלים רוכשי דירות הלוואה במקום אחד, על מנת להציג הון זמין לשם קבלת משכנתא בבנק אחר. ההחזר על ההלוואה שנלקחה יכול להשפיע בהחלט על כושר ההחזר הכולל. יש לזכור, ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך תזדקקו למשכנתא בסכום נמוך יותר, מה שיכול להוביל לריביות נמוכות יותר ותנאים טובים יותר.
ד. גורמים סביבתיים היכולים להשפיע על ערך הנכס:
נטילת משכנתא מחייבת עד לתום חיי המשכנתא. גם אם ערך הנכס יורד יישארו המשכנתא וההחזרים שלה קבועים. לכן חשוב לבדוק חשוב לבדוק האם ישנן תוכניות פיתוח או שינויים בסביבה הקרובה שעלולים להשפיע על ערך הנכס שלכם… מי שמוכר את הנכס ככל הנראה לא יציג לכם תכניות כאלה. לדוגמה, תכניות בנייה עתידיות, שינויים תחבורתיים או שינויים סביבתיים אחרים יכולים להשפיע על ערך הנכס בצורה משמעותית. בדיקה מקיפה של הגורמים הסביבתיים יכולה לסייע לכם להעריך את הסיכון ולתכנן בהתאם.
